I. GİRİŞ
Karar, 31 Ekim 2025 tarihli ve 2025/18 sayılı Cumhurbaşkanlığı Genelgesi ile yürürlüğe giren Sanal Ortamda Yasa Dışı Bahis, Şans Oyunları ve Kumarla Mücadele Eylem Planı çerçevesinde BDDK’ya tevdi edilen görevlerin yerine getirilmesi amacıyla hazırlanmıştır. Ayrıca, 21 Ocak 2026 tarihli Finansal İstikrar Komitesi toplantısında yapılan değerlendirmeler kapsamında, T.C. Hazine ve Maliye Bakanlığı ile Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası ile koordinasyon içerisinde alınan finansal istikrarı güçlendirmeye yönelik koordineli makro ihtiyati kararların bir parçasıdır.
Karar’ın yasal dayanağı, Bankacılık Kanunu’nun 93. maddesi ve Ek 1. maddesi, Kredi Kartları Kanunu’nun 9. maddesi ve 14. maddesi ile Yönetmelik’in 22. maddesidir. Karar, finansal kaynakların alt gelir gruplarını destekleyecek şekilde verimli kullanımı, finansal istikrarın güçlendirilmesi, finansal tüketicinin korunması, dolandırıcılığın önlenmesi, yasa dışı bahisle etkin mücadele ve uluslararası düzenlemelere uyum gibi çok yönlü amaçları hedeflemektedir.
II. TÜRKİYE’DE KREDİ KARTI KULLANIMI VE MEVCUT DURUM
BDDK’nın 31 Ocak 2026 tarihli açıklayıcı basın duyurusunda paylaşılan Aralık 2025 verilerine göre, Türkiye’de kredi kartı kullanımına ilişkin çarpıcı istatistikler bulunmaktadır.
Aralık 2025 itibarıyla Türkiye’de yaklaşık 40,7 milyon tekil kredi kartı kullanıcısı bulunmaktadır. Bu kullanıcıların 30,6 milyonu, yani yaklaşık yüzde 75’i, 400 bin TL altında kredi kartı limitine sahiptir. 750 bin TL altında kredi kartı limitine sahip kullanıcıların toplam kredi kartı sahipliği içerisindeki oranı ise yaklaşık yüzde 90 düzeyindedir.
Sektörde toplam bireysel kredi kartı limiti yaklaşık 13,3 trilyon TL seviyesindedir. Ancak bu rakamın dikkat çekici bir özelliği, toplam limitin sadece yüzde 21’inin kullanılıyor olması, yüzde 79’unun ise kullanılmamasıdır.
750 bin TL üzerinde limite sahip olan kullanıcıların kredi kartı toplam limitinden aldıkları pay yüzde 48 seviyesindedir. Bu kullanıcıların kredi kartı doluluk oranları ise yaklaşık yüzde 20 düzeyinde kalmaktadır.
III. BDDK KARARININ İÇERİĞİ
1. Yeni Kredi Kartı Çıkarılması ve Limit Artırımlarına İlişkin Düzenlemeler
Karar’ın A bölümünün 1 numaralı alt bendi, yeni kredi kartı çıkarılması veya mevcut kredi kartlarının kart limitinin artırılması işlemlerinde uygulanacak esasları düzenlemektedir.
Karar’a göre, tüm kart çıkaran kuruluşlar tarafından bir gerçek kişiye temin edilen tüm kredi kartları için tanınacak toplam kredi kartı azami limitinin belirlenmesinde aylık veya yıllık ortalama gelirin dikkate alınması ve söz konusu gelirin teyidinin yalnızca ispata elverişli olarak değerlendirilen belgeler üzerinden gerçekleştirilmesi gerekmektedir.
Karar, yukarıda belirtilen yöntemle tespit edilecek azami kredi kartı limitini aşmamak kaydıyla, mevzuat uyarınca limit tespitinde değerlendirilmesi gereken kişilerin yasaklık veya engel durumu, ekonomik ve sosyal durumu, model veya skorlama sistemi sonuçları gibi kıstasların kredi kartı başvurularında veya nihai limitin belirlenmesine yönelik işlemlerde yapılacak değerlendirmede dikkate alınabilmesine imkan tanımaktadır.
2. Mevcut Kredi Kartı Limitlerinin Azaltılmasına İlişkin Düzenlemeler
BDDK, belirli eşik değerlerin üzerinde limite sahip kart hamillerinin limitlerinde kademeli bir azaltım öngörmüştür.
Karar’ın A bölümünün 2 numaralı alt bendinin (a) alt bendi uyarınca, kart çıkaran kuruluşlar, kart hamillerinin Ocak 2025 tarihi ile Karar tarihinden önceki son hesap kesim tarihine kadar olan süreyi dikkate alarak limit azaltımı gerçekleştireceklerdir.
İlk kategori, Karar tarihi itibarıyla kart çıkaran kuruluşlardan temin edilen toplam kredi kartı limiti 400 bin TL’nin üzerinde olup 750 bin TL’nin üzerinde olmayan kart hamillerini kapsamaktadır. Bu kategorideki kart hamillerinin kredi kartlarının limitleri, hesap kesim tarihleri itibarıyla kullanılabilir limitinin en düşük olduğu dönemdeki miktarının yüzde 50’sine tekabül eden tutar kadar azaltılacaktır.
İkinci kategori ise, Karar tarihi itibarıyla kart çıkaran kuruluşlardan temin edilen toplam kredi kartı limiti 750 bin TL’nin üzerinde olan kart hamillerini kapsamaktadır. Bu kategorideki kart hamillerinin kredi kartlarının limitleri, hesap kesim tarihleri itibarıyla kullanılabilir limitinin en düşük olduğu dönemdeki miktarının yüzde 80’ine tekabül eden tutar kadar azaltılacaktır.
Karar, limit azaltım işlemi tarihi itibarıyla mevcut bulunan kullanılabilir kart limitinin, limit azaltımı için dikkate alınacak kullanılabilir kart limitinden az olması halinde, azaltılacak limit tutarının limit azaltım işlemi tarihi itibarıyla mevcut bulunan kullanılabilir kart limiti dikkate alınmak suretiyle hesaplanmasını öngörmektedir.
Kart çıkaran kuruluşlarca kart hamillerinin limit azaltım işlemlerinin 15 Şubat 2026 tarihine kadar gerçekleştirilmesi gerekmektedir.
Karar, limit azaltımı sonrası toplam kredi kartı limiti 400 bin TL ve altına düşen kart hamillerinin 15 Şubat 2026 tarihinden sonraki yapacakları limit artış taleplerinin değerlendirilmesinde özel bir düzenleme getirmektedir. Söz konusu kart hamillerinin 400 bin TL’ye kadar olan limit artışlarında Karar’ın yeni kredi kartı çıkarılması veya mevcut kredi kartlarının kart limitinin artırılması işlemlerinde dikkate alınacak gelir ve bu geliri ispata ilişkin, A bendinin 1 numaralı alt bendi hükümlerinin uygulanmaması, bunun dışındaki tüm limit artış taleplerinin ise söz konusu hükümler kapsamında değerlendirilmesi öngörülmüştür.
3. Geçiş Süreci ve Nihai Uyum Yükümlülüğü
Karar’ın A bölümünün 3 numaralı alt bendi, tüm kart hamillerinin kredi kartı limitlerinin Karar’ın A bendinin 1 numaralı alt bendi hükümleri kapsamında tespit edilecek azami kredi kartı limiti ile uyumlu hale getirilmesi hususunda kart çıkaran kuruluşlarca çalışmaların yürütülmesini ve nihai olarak 1 Ocak 2027 tarihine kadar tamamlanmasını öngörmektedir.
4. Veri Raporlama Yükümlülüğü
Karar’ın B bölümü, kart çıkaran kuruluşlar ile kredi kartı müşterilerinin genel ve bireysel risklilik durum ve sınırlarının takibi ve değerlendirilmesi amacıyla önemli bir veri raporlama yükümlülüğü getirmektedir.
Bu hükme göre, kredi kartı hamillerine limit tahsisinde dikkate alınan gelir tutarı bilgisinin, tahsisin gerçekleştirildiği gün bankalarca Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezine raporlanması gerekmektedir. Bu verilerin toplanılmasına ilişkin gerekli çalışmaların Risk Merkezi tarafından gerçekleştirilmesi öngörülmüştür.
IV. SONUÇ
BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli ve 11367 sayılı Kararı, kredi kartı limitlerinin belirlenmesi ve yönetimi konusunda iki temel düzenleme getirmektedir. Birincisi, yeni kart çıkarma ve limit artırımlarında aylık veya yıllık ortalama gelirin esas alınması ve söz konusu gelirin sadece geliri ispata elverişli olarak değerlendirilen belgeler ile teyit edilmesi ile bu şekilde hesaplanan azami limitten fazla olmamak şartıyla diğer risk faktörlerinin ise destekleyici nitelikte değerlendirilmesidir. İkincisi, mevcut yüksek limitli kart sahiplerinin limitlerinde kademeli azaltım yapılmasıdır. Bu kapsamda, 400 bin TL ile 750 bin TL arası limite sahip kart hamillerinin limitleri, Ocak 2025 ile Karar tarihinden önceki son hesap kesim tarihine kadar olan süre dikkate alınmak suretiyle kullanılabilir limitin en düşük olduğu dönemdeki miktarın yüzde 50’si oranında; 750 bin TL üzeri limite sahip olanların limitleri ise yüzde 80 oranında azaltılması gerekmekte olup, limit azaltım işlemlerinin 15 Şubat 2026 tarihine kadar tamamlanması gerekmektedir. Tüm kart hamillerinin limitlerinin yeni kriterlere uyumlu hale getirilmesi için 1 Ocak 2027 nihai tarihi belirlenmiştir. Ayrıca, bankalara limit tahsisinde kullanılan gelir bilgilerinin Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezine raporlanması zorunluluğu getirilmiştir.
B. ANA ÇIKARIMLAR
(i) Düzenleme, 31 Ekim 2025 tarihli Cumhurbaşkanlığı Genelgesi ile yürürlüğe giren Sanal Ortamda Yasa Dışı Bahis, Şans Oyunları ve Kumarla Mücadele Eylem Planı kapsamında BDDK’ya verilen görevlerin yerine getirilmesi amacını taşımaktadır.
(ii) Yeni kredi kartı çıkarılması ve limit artırımlarında aylık veya yıllık ortalama gelir tek belirleyici kriter olarak esas alınmakta, gelir teyidi sadece ispata elverişli belgelerle yapılabilmektedir.
(iii) Yasaklık durumu, ekonomik ve sosyal durum, skorlama sistemi sonuçları gibi faktörler, gelir bazlı azami limiti aşmamak kaydıyla tamamlayıcı unsurlar olarak değerlendirilebilmektedir.
(iv) Türkiye’de 40,7 milyon kredi kartı kullanıcısının yaklaşık yüzde 75’i 400 bin TL altında, yüzde 90’ı ise 750 bin TL altında limite sahiptir.
(v) Toplam 13,3 trilyon TL bireysel kredi kartı limitinin yüzde 79’u kullanılmamakta, sadece yüzde 21’i aktif olarak kullanılmaktadır.
(vi) 400-750 bin TL arası limite sahip kart hamillerinin limitleri yüzde 50, 750 bin TL üzeri limite sahip olanların limitleri ise yüzde 80’ine tekabül eden tutar kadar azaltılacaktır.
(vii) Limit azaltımında, Ocak 2025 tarihi ile Karar tarihinden önceki son hesap kesim tarihine kadar olan sürede kullanılabilir limitin en düşük olduğu dönemdeki miktar esas alınmaktadır.
(viii) Limit azaltım işlemi tarihi itibarıyla mevcut kullanılabilir limitin, hesaplamada dikkate alınacak limitten daha az olması halinde, mevcut limit baz alınarak azaltım hesaplanacaktır.
(ix) Limit azaltımı sonrası 400 bin TL ve altına düşen kart hamillerinin 400 bin TL’ye kadar yapacakları limit artış taleplerinde gelir belgesi şartı aranmayacaktır.
(x) Tüm kart hamillerinin limitlerinin yeni kriterlere uyumlu hale getirilmesi için 1 Ocak 2027 nihai tarihi belirlenmiş olup, bu süreç yaklaşık bir yıllık geçiş dönemi öngörmektedir.
